לא צריך לשבת בחיבוק ידיים ולחכות שאחרים יעשו לנו את העבודה. דניאלה הירש, יועצת מוסמכת לכלכלת המשפחה - מספרת על כמה מהדרכים הטובות ביותר בהן תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה מאפשרת להשקיע כספים בקרנות בעלות ריבית גבוהה, בלי להתעסק במסחר בבורסה. אומנם גובה ההפקדות מוגבל ל-70,000 לאדם בשנה, אבל אם תפקידו בנוסף 1,000 או 2,000 שקל כל חודש - עד הפרישה אפקט הריבית דריבית ייצור לכם סכומים משמעותיים מאוד (חצי מיליון עד מיליון שקלים לפחות).
רצוי מאוד לא למשוך את הכספים מקופת הגמל, כדי לא לאכול את ההכנסות ואת הריבית. עדיף לפתוח קופת גמל להשקעה לכל אחד מבני המשפחה, או לפתוח קופת גמל נוספת עבורכם שתשמש לצרכים מיידיים (בנוסף לזו המיועדת לטווח הארוך).
קרן השתלמות
עוד מכשיר פיננסי עתיר הטבות מס - קרן ההשתלמות מאפשרת להשקיע כספים וליהנות מהתשואה. כמו כן קרן השתלמות פטורה לחלוטין ממס רווחי הון (עד תקרה קבועה בחוק), ואם מפקידים עד סכום מסוים מדי שנה - ניתן לנכות את ההפקדה מההכנסה החייבת.
גם פה רצוי לא למשוך את הכספים לאחר 6 שנים, אם כי זה בהחלט אפשרי. עדיף לתת לקרן להתבשל עד הפנסיה, ואז תופתעו לקבל עוד כמה מאות אלפים של שקלים.
הפקדות פנסיה מעבר למינימום
החוק מחייב את כולם להפקיד מינימום כלשהו לפנסיה, כדי שלא נישאר ברחוב בערוב ימינו; אבל זה ממש לא אומר שחייבים להיצמד רק למינימום הזה. להפך - ככל שתגדילו את סכומי ההפקדות החודשיות (עד תקרה מסוימת), כך יצטברו לכם כספים משמעותיים יותר לקראת הפרישה.
התמקחות עם הבנק
מתי בפעם האחרונה הסתכלתם בעובר ושב שלכם? עמלות הזויות על פעולות באינטרנט ואחרות, דמי כרטיס ושאר ירקות שזוללים לכם כסף - וממש לא חייבים להיות שם. הרימו טלפון לבנק או הגיעו לסניף, והתמקחו עם הפקידים על כל שקל. שאול אמסטרדמסקי מכאן 11 כבר הוכיח כמה קל זה יכול להיות.
צמצום הוצאות
הוצאות מזון מהווה כשליש מההוצאות במשק בית ממוצע בישראל, אבל צמצום שלהן יכול להוביל לחיסכון משמעותי של כ-20%. הכינו תקציב המיועד לקניות מדי שבוע, ואל תחרגו ממנו. כמו כן בדקו אפשרות למחזור המשכנתא ולצמצום בשאר ההוצאות שלכם.
השתדלו לחסוך מדי חודש בחודשו כדי לא להגיע למצב של חובות. כל 500 שקל בחודש הופכים ל-6,000 שקל בשנה; כל 2,000 שקל בחודש - מניבים 24,000 שקל בשנה. את החסכונות אפשר להפקיד בקופות הגמל, בקרנות ההשתלמות והפנסיה - או בבורסה (ראו בהמשך).
כמו כן בדקו כפלי ביטוחים על מנת לוודא שאתם לא משלמים פעמיים או שלוש עבור אותם שירותים. דבר כזה יכול לבדו לחסוך לכם מאות או אלפי שקלים בכל שנה.
נכסים להשקעה
אם התמזל מזלכם ויש לכם נכס נוסף בבעלותכם, אתם יכולים למכור אותו בעלות גבוהה מאוד בימינו (לפחות מיליון שקל). אם אתם רוצים להיות חכמים יותר, השכירו את הנכס וקבלו פטור ממס עד 5,070 שקלים. דמי שכירות מעבר לכך יחויבו במס של עד 31% (על החלק שמעבר לתקרה המצוינת בחוק).
החזרי מס
המדינה חייבת לאזרחיה מיליארדי שקלים בהחזרי מס, אבל אם לא תדרשו אותם - המדינה לא תחזיר לכם שקל אחד מיוזמתה. עצמאים יכולים לעשות זאת דרך רואה החשבון שלהם, אבל שכירים צריכים לפנות בצורה יזומה לאנשי מקצוע שיעשו זאת עבורם. לא משנה למי פניתם - רואה חשבון, יועץ מס או חברה שמתמחה בהחזרים - העיקר שתקבלו מה שמגיע לכם; וברוב המקרים - אכן מגיע, גם בלי שיודעים.
הטבות להורים
כל ילד מזכה את הוריו בנקודות זיכוי במס, תלוי בגיל הילד. כמו כן פתחו חיסכון לכל ילד (כפי שצוין בתחילת המאמר) והקפידו שיהיה בקופות גמל נושאות ריבית.
בנוסף רצוי לחנך את הילדים להתנהלות פיננסית נכונה, לתת להם דמי כיס כדי שילמדו לחיות ממה שיש ובעת הצורך אף לעודד אותם לצאת לעבודה. נוער עובד בגילאי 16 עד 18 זכאי לנקודת זיכוי במס, שאותה אפשר לפרוע עד 6 שנים לאחור.
הטבות לרווקים/ות ללא ילדים
הודיעו לחברת הפנסיה, קרן ההשתלמות וקופת הגמל שלכם שאתם רווקים ללא ילדים - ותוכלו לשלם פחות כסף, מכיוון שאין לכם שאירים. אותו דבר לגבי ביטוחים פרטיים וגם רישיון נהיגה - ככל שתגבילו את גיל הנהג לגילכם, כך תשלמו פחות.
הטבות לימודים
לימודים מזכים אתכם בנקודות זיכוי במס - נקודה אחת לתואר ראשון, או תעודת הוראה או הנדסאי למשך שנה, וכן חצי נקודת מס לתואר שני ושלישי. מי שהשלים לפחות 1,700 שעות לימוד במוסד להשכלה גבוהה, וקיבל תעודת מקצוע ממשלתית - זכאי לנקודה אחת למשך שנה אחת. אין כפל נקודות, גם אם יש לכם כמה וכמה תארים ותעודות.
מגורים בפריפריה
עברתם לאחד מהיישובים בעוטף עזה למשך 12 חודשים לפחות? קיבלתם זיכוי מס של 20% עד 241,080 שקלים בשנה (על הכנסה מיגיעה אישית; לא על מיסים מסוגים אחרים). בדקו את האפשרויות העומדות בפניכם גם ביישובים אחרים.
השקעה בבורסה
מי שיכול ומוכן להסתכן קצת מעבר לקופות גמל סולידיות, יכול להשקיע גם בבורסה. מומלץ להתייעץ עם מומחה להשקעות אם יש צורך, ולבנות תיק מניות בסיכון המתאים לגילכם ולמצבכם הכלכלי. אומנם מימוש הרווחים יעלה לכם 25% מס, אבל זה עדיין פחות מאשר המס שאתם משלמים על המשכורת שלכם, שיכול להגיע עד 48 אחוזים.
איפה משקיעים? לדוגמה במדדי טכנולוגיה שעולים לאורך השנים, כגון נאסדק או S&P 500. נכון, יש גם ירידות - אבל אם תביטו בגרפים לאורך כל תקופת קיומם, המדדים הללו עולים בהתמדה. הוסיפו לכך השקעה קבועה של 1,000 או 2,000 שקלים מדי חודש, ועד גיל הפרישה תוכלו להגיע לחצי מיליון או מיליון שקל לפחות.
הטבות לגיל השלישי
כל אזרח ותיק זכאי לקבל מספר הטבות שחוסכות לא מעט כסף: קופת גמל בצורת קצבה חודשית פטורה ממס, החל מגיל 60; משיכת כספים מקופת גמל במס מופחת או ללא מס (תיקון 190); הנחות בתחבורה ציבורית, ברכישת תרופות וכן הלאה.