בפנים או בחוץ: מה ההבדל בין כרטיס בנקאי לחוץ בנקאי

תוכן ממומן ע"י אמריקן אקספרס (אקספרס פרימיום)

אורן הדר

משרד האוצר חשף רפורמה בתחום האשראי בישראל: חוק שטרום, שהגדיר ב-2021 קיצוץ של 51% ממסגרות האשראי שנקבעו ב-2015, ייכנס לתוקף תחת נוסח מרוכך. הרף הועלה ל-75% מהמסגרת, ובעוד בנוסח המקורי נקבע שלא יקוצצו מסגרות מתחת ל-8,500 ש"ח, עתה עלה הרף ל-10,000.

הגישה פשוטה: האוצר מעדיף להתערב פחות בכיסו של האזרח הקטן, בידיעה שבשוק ישנם מספיק כלים שעוזרים לנהל חשבון ולשמור על מתח הוצאות - גם בלי לכבול את ידי הציבור. למשל, בימינו כרטיס אשראי יכול לעזור לחסוך לא פחות משהוא עוזר להוציא. בשוק יש הרבה כרטיסים ושירותי אשראי, ולכן חשוב להכיר את הקטגוריות העיקריות - כרטיס אשראי חוץ בנקאי וכרטיס אשראי רגיל - ולהבין איך פועל התהליך ואילו שירותים מספק לכם כל אחד.

בנקאי מול חוץ בנקאי: מאיפה הכסף?

כרטיס אשראי בנקאי רגיל עומד מול המסגרת של חשבון העו"ש שלכם. כרטיס אשראי חוץ בנקאי אמנם מבצע תשלומים בהתבסס על העו"ש, אך דרך הוראת קבע. עד כאן, שניהם זהים. אך כרטיס בנקאי מחובר בטבורו לבנק שלכם: כל פעולה שתבצעו בכרטיס תוגבל במסגרת שלכם - שאמנם תקוצץ פחות מנוסח שטרום המקורי, אך עדיין יכולה להיות צרה יותר מבעבר.

זאת, בעוד כרטיס אשראי חוץ בנקאי נשען על מסגרת נוספת, בה אפשר לעשות קניות. כמו כן, כרטיס בנקאי כבול לבנק, ואם תרצו לעבור לבנק אחר - משהו שיותר ויותר ישראלים עושים בימינו כדי לקבל הצעות לעמלות מופחתות, לקחת הלוואות בתנאים טובים או לקבל משכנתא יותר נוחה - תצטרכו להנפיק כרטיס מחדש. לעומת זאת, כרטיס חוץ בנקאי הולך איתכם לאן שתעברו, ללא מגבלות של מותגים פיננסיים.

מה מספק לכם כל כרטיס אשראי?

הבדל נוסף הוא הערך לצרכן, שנובע מהמעמד המוצרי של הכרטיס. בנקים רוצים כמה שיותר לקוחות לכרטיסי האשראי שלהם, אך מציעים עוד שורה ארוכה של שירותים פיננסיים שעולים כסף, ויש להם מתח רווחים לא מבוטל גם מבלי שתשתמשו בכרטיס הבנקאי.

לעומתם, חברות כרטיסי אשראי חוץ בנקאי מתחלקות לשני סוגים: הראשון הוא ארגונים שמנפיקים כרטיסי אשראי כאמצעי קידום מכירות. הכרטיסים כוללים הנחות שונות, במותגים ששייכים לארגון או קשורים אליו, וכך משפרים את הסיכוי שהלקוח יקנה דווקא שם. גם חברות תעופה, רשתות מזון וקמעונאים משיקים כרטיסי אשראי - שחלקם כוללים הטבות שנוגעות לתחום הפעילות של המותג. למשל, טיסה בחינם.

הסוג השני הוא חברות שכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים הם לב הפעילות שלהן. אלו חברות שיודעות להעמיס אוסף גדול מאוד של מותגים והזדמנויות, כדי להציג למשתמש הטבות מכמה שיותר תחומים וכיוונים. הן יכולות לכלול הנחות בכרטיסים למופעים ואטרקציות פופולריות, ואפילו אירועים שהופקו ונפתחו אך ורק עבור מחזיקי הכרטיס החוץ בנקאי.

איך בוחרים כרטיס אשראי?

לאור המגוון בהטבות ובמענקים, ישראלים בוחרים כרטיס אשראי על בסיס הטעם האישי שלהם; אם רוב הרכישות שלהם נעשות ברשת אחת, יתכן שיעדיפו כרטיס שמכסה אותה או מונפק מטעמה. אם ההוצאה השנתית הכי גדולה של משפחה היא נופש בחו"ל, יתכן שתעדיף אשראי של חברת תעופה כדי לשרוף פחות כסף.

כשבוחרים כרטיס אשראי, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות: לרבים מספקי הכרטיסים יש דמי חבר ועמלות שונות, שיש מהם פטור בשנים הראשונות לשימוש. חשוב גם להבין כיצד מתבצעת צבירת הנקודות - מניית היקף השימוש, שמתורגם להטבות והנחות בהמשך - והאם ישנו רף צבירה שנתי או מועד שאחריו יימחקו נקודות שלא נוצלו.

כמו כן, ודאו שהרשתות והמותגים שבהם תכננתם לנצל את ההטבה שמספק הכרטיס לא מוצגים תחת מגבלה גיאוגרפית; ישנן רשתות בהן רק חלק מהסניפים מכבדים את ההטבה האמורה - ואתם לא רוצים הפתעות לא נעימות בקופה.

סיכום

השינוי שהגדיר משרד האוצר יוכל להקל על ישראלים רבים, וכרטיס מתאים יעזור להם לצמצם הוצאות במיוחד בתחומי הפעילות והעניין הכי חשובים שלהם. לאור ההחרפה ביוקר המחייה והמשבר הכלכלי המתקרב, כנראה שיותר ויותר ישראלים יבחנו לעומק את כרטיס האשראי שלהם, ויעדיפו למצוא אחד שמגיע עם הטבות שקולעות לצורכיהם המיידיים.

*הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה אמריקן אקספרס בע"מ ו/או אקספרס פרימיום בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.