מהו IRA ואיך הוא יכול לעזור לך בפרישה?

ניהול אישי של חיסכון לטווח ארוך: מקסימום שליטה

המאפיין העיקרי של ניהול אישי של החיסכון הפנסיוני או של קרן ההשתלמות הוא מקסימום שליטה. רק אתם אלה שקובעים באילו מוצרים פיננסיים יושקע הכסף שלכם. בהתאם אתם יכולים להימנע מהשקעות בחברות שמתנהלות בניגוד לערכים שלכם (למשל כאלה שמזהמות את הסביבה), לבחור בכל נקודת זמן ברמת הסיכון המדויקת ולנצל מיד כל הזדמנות שמציעים שוקי ההון בארץ ובעולם. השליטה מחייבת כמובן התנהלות אחראית מאוד ובקיאות מעמיקה בנעשה בשוקי ההון בכל רגע ורגע.

דמי ניהול נמוכים במיוחד

יתרון נוסף של מוצרי IRA הוא דמי הניהול הנמוכים. באופן טבעי עולה השאלה מדוע יש בכלל דמי ניהול אם אתם אלה שמקבלים את כל ההחלטות לגבי הכסף שלכם, והתשובה היא שהחוק עדיין מחייב רגולציה. כלומר, הגוף שאצלו אתם מפקידים את הכסף נדרש לפקח עליכם כדי לוודא שאתם עומדים בכללים שנקבעו (פירוט בהמשך העמוד). על כך וגם על התפעול הבירוקרטי נגבים מכם דמי ניהול, אבל לרוב מדובר על בין רבע לחצי אחוז בלבד מהחיסכון - תשלום נמוך בהרבה בהשוואה לקרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות "רגילות".

הטבות המיסוי האפשריות במוצרי IRA

קופת גמל בניהול אישי מקנה את אותן הטבות מס כמו קופת גמל רגילה, כלומר פטור מתשלום מס כשהמימוש מתבצע כקצבה לאחר גיל הפרישה מעבודה ועד לתקרה מסוימת. במקרה של קרן השתלמות IRA יש הטבות מס גם בהפקדות וגם במשיכות (אחרי 6 שנות חיסכון).

מהן המגבלות שחלות על ניהול אישי?

מגבלה אחת היא של סכום הכסף שניתן לנהל דרך מוצר חיסכון בניהול אישי: כ-5.5 מיליון ש"ח (הסכום המדויק מתעדכן משנה לשנה). מגבלה משמעותית יותר היא המוצרים הפיננסיים שאותם תוכלו לרכוש. כשיש סכום כסף נמוך יחסית בקופה הגמל (עד כ-1.5 מיליון ש"ח), ניתן להשקיע במוצרים מחקי מדד בלבד. סכומי כסף גבוהים יותר מקנים גמישות רבה יותר, ובין השאר תוכלו להשקיע בניירות ערך (ישראלים וזרים, של מדינות עם דירוג אשראי לפחות כמו זה של ישראל), קרנות, אופציות (עד 5% מהחיסכון), חוזים עתידיים (עד 10%), קרנות נאמנות, אג"ח ואפילו נכסים אלטרנטיביים.

איך למצות את היתרונות של IRA בלי להסתכן?

כפי שניתן לראות, ל-Individual Retirement Account יש גם יתרונות וגם חסרונות. כדי למצות את הפוטנציאל החיובי מבלי להסתכן יתר על המידה, כדאי קודם כל להתייעץ עם אנשי מקצוע מנוסים. אג'נדה היא סוכנות לפתרונות פיננסיים ופנסיוניים עם ניסיון רחב היקף במתן שירותים נחוצים ביחס לחסכונות ארוכי טווח. צוות הסוכנות מורכב ממומחים בעלי רישיון פנסיוני של משרד האוצר ובעלי ידע רחב היקף גם בתחום הספציפי של IRA - מוזמנים להיכנס לאתר של אג'נדה ולמצוא מידע מועיל נוסף.