מהן תקופות השיא של ביקוש להלוואות?
הלוואות ומוצרי אשראי אחרים הם גלגלי הצלה פיננסיים, אשר מסייעים רבות לצרכנים ובתי עסק, ומניעים כלכלות ברחבי העולם. מוצרים אלה חווים תנודות בביקוש, בתגובה לאינספור גורמים. לצד גורמים אינדיבידואליים, אשר משתנים בכל משק בית, ישנם גורמים שמושפעים מתופעות יותר קולקטיביות, ואף גלובליות. אלו התקופות בהן יותר אנשים מחפשים הלוואה חוץ בנקאית מומלצת עבורם:
משבר כלכלי
שפל כלכלי גורם בדרך כלל לעלייה בביקוש להלוואות מסוגים שונים. בתקופות של מיתון, שיעורי האבטלה מזנקים, ועסקים מתמודדים עם מחסור בהכנסות. כתוצאה מכך, אנשים וארגונים פונים לעולם האשראי כדי להתגבר על הקשיים הכלכליים שלהם.
דוגמאות:
- המשבר הפיננסי העולמי של 2008 הביא לזינוק בביקוש לאשראי, כאשר עסקים ואנשים פרטיים נאבקו לשמור על הראש מעל המים.
- מגיפת הקורונה הובילה לביקוש מוגבר למוצרי אשראי, כאשר עסקים קטנים ובינוניים וכןאנשים פרטיים חיפשו הקלה פיננסית על רקע אתגרים חסרי תקדים.
שיאי ביקוש עונתיים
בתקופות מסוימות בשנה מתרחשת באופן שגרתי עלייה בביקוש, עקב דפוסים עונתיים.
דוגמאות:
תקופות חגים – חגי תשרי וסביב חג הפסח, בעיקר, הן תקופות של עלייה בהוצאות הצרכנים, וכתוצאה מכך, בשימוש בכרטיסי אשראי ובהלוואות לכל מטרה.
קיץ וחזרה לבית הספר – במהלך הקיץ משפחות נוטות לצאת לחופשות, ולאחר מכן הן נדרשות להוצאות הכרוכות בשנת הלימודים החדשה. רבות מהן מכסות את הפערים באמצעות הלוואות.
מחזורים חקלאיים
באזורים התלויים בחקלאות, הביקוש לאשראי מגיע לשיא בעונות השתילה, כאשר החקלאים זקוקים למימון חיצוני עבור זרעים, דשנים וציוד.
לדוגמא, חקלאים עשויים לבקש הלוואות לטווח קצר לפני תחילת עונת הזריעה, ולהחזיר אותן לאחר הקטיף.
זינוק בנדל"ן
בתקופות של שגשוג בשוק נדל"ן, לרוב מופיע ביקוש מוגבר למשכנתאות ולהלוואות בנייה. זה קורה כי במהלך פריחת שוק הדיור, אנשים ויזמים מחפשים אשראי עבור רכישה ובנייה של נכסים.
התקדמות טכנולוגית
כניסתן של טכנולוגיות חדשות יכולה להוביל לכך שעסקים ייקחו הלוואות, לשדרוג או להתרחב.
לדוגמא, עליית האינטרנט הובילה לעסקים שחיפשו אשראי כדי לבסס נוכחות מקוונת.
שינויים במדיניות ובריבית
החלטות של בנקים מרכזיים, כמו הורדת ריבית, יכולות להפוך את ההלוואות לאטרקטיביות יותר, מה שגורם לעלייה בביקוש לאשראי.
לדוגמא, החלטה של בנק ישראל להוריד את הריבית יכולה להוביל להגדלת הלוואות למשכנתאות, הלוואות לרכב והלוואות לעסקים.
שווקים מתעוררים
מדינות שחוות צמיחה כלכלית מהירה עשויות להיות עדות לביקוש מוגבר לאשראי, מכיוון שעסקים שואפים לנצל הזדמנויות חדשות.
לדוגמא, בשווקים מתעוררים נרשמת לעתים קרובות עלייה בביקוש, הנוצרת מכך שמשקיעים זרים ומקומיים מקימים או מרחיבים עסקים.
לסיכום
מודעות לתקופות השיא של הביקוש עבור הלוואות חוץ בנקאיות ובנקאיות חשובה, בעיקר בשביל מוסדות פיננסיים, קובעי מדיניות וצרכנים. על ידי הכרת הדפוסים האלה, בעלי עניין יכולים לקבל החלטות מושכלות, להבטיח יציבות כלכלית וצמיחה. בין אם המטרה היא ניווט דרך משבר, ניצול מגמות עונתיות או הסתגלות להתקדמות טכנולוגית, האשראי הוא כלי הכרחי בנוף הפיננסי.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."