דניס לר
שנת 2024 כבר ממש בפתח ועבור בעלי רכב רבים, זהו גם הזמן שבו הם מחדשים את הביטוח. ביטוח הרכב שלנו מורכב מכמה רבדים, כשהבסיסי ביותר הוא ביטוח החובה. כשמו כן הוא, ביטוח שחובה להחזיק בו, ובלעדיו הרכב לא יכול לעבור את מבחן הרישוי השנתי. אז לקראת השנה החדשה, ריכזנו בפניכם כמה תשובות לכמה שאלות נפוצות הנוגעות לביטוח חובה לרכב ב-2024.
איך נקבע מחיר ביטוח חובה, והאם הוא צפוי להתייקר ב-2024?
לפי פרסום של "כלכליסט" מחודש מאי האחרון , ביטוחי החובה בישראל התייקרו בשנת 2022 ב-10.4%, זאת לפי דו"חות כספיים ודיווחים של חברות הביטוח. השנה הנוכחית עדיין לא נגמרה, אך יש סיבות להניח שהמגמה שתירשם בסיומה ואף ב-2024, תהיה דומה: בספטמבר האחרון דווח באתר MAKO כי באוגוסט 2023 כבר נרשמה עלייה של 9% במחיר ביטוחי החובה בהשוואה שנתית. עם זאת, למרות שמדובר במוצר מפוקח, המחיר המוצע ללקוחות משתנה מחברה לחברה. איך הוא נקבע בעצם?
מחיר ביטוח החובה לרכב בישראל נקבע לפי מספר פרמטרים, ביניהם: גיל הנהגים, מספר שנות הנהיגה שלהם, עברם הביטוחי, סוג הרכב, נפח מנוע, אמצעי בטיחות המותקנים ברכב ועוד. לכן, טרם חידוש הביטוח, חשוב לערוך השוואת מחירים מקיפה בין החברות השונות, לבדוק את תנאי הפוליסה ולבחון מה כל אחת מהן מציעה ואיך. מותג "ביטוח 9" למשל מציע כיום אפשרות לרכישת ביטוח חובה לרכב וביטוחים משלימים כמו מקיף וצד ג' בתהליך דיגיטלי, מהיר ופשוט, שיתכן וגם יעניק לכם הנחות. מומלץ להשוות, כבר אמרנו?
מי מכוסה בביטוח חובה (ומי לא)?
ביטוח חובה מכסה נפגעי תאונות דרכים. בהגדרה זו נכללות פגיעות גוף של הנהג, הנוסעים, הולכי רגל, רוכבי אופניים ועוד – שהיו מעורבים בתאונה. כל נזק אחר – כלומר, נזקי רכוש הנגרמים לבעל הביטוח או לכל אחד אחר – אינם מכוסים בביטוח החובה ועבורם צריך לרכוש ביטוח מקיף או ביטוח צד ג'. כמו כן, מי שגרם לתאונה במתכוון – לא יקבל פיצוי.
איך נקבעים הפיצויים מביטוח החובה לנפגעים?
הפיצויים מביטוח החובה לנפגעים נקבעים על פי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל"ה-1975. הפיצויים כוללים הוצאות רפואיות, אובדן שכר, אובדן יכולת להשתכר, כאבים וסבל ועוד. בכך נכללות הוצאות רפואיות מיידיות הכרחיות – ללא הגבלה על גובה הפיצוי. כמו כן, המבוטח, נוסעיו ונפגעים אחרים זכאים לפיצויים על אובדן השתכרות או כושר השתכרות שנגרמו כתוצאה מהתאונה, עד פי שלושה מהשכר הממוצע במשק בעת התביעה. עבור כאבים וסבל גופני או נפשי שנגרמו מתאונה, יפוצו עד תקרה של 150 אלף שקל.
גובה הפיצויים בפועל נקבע על-ידי בית המשפט, בהתאם לנסיבות התאונה ולנזקי הנפגע.
האם מותר לסרב לבטח אותי בביטוח חובה?
בהתאם לחוק, על חברות הביטוח חל איסור לסרב לבטח נהג בביטוח חובה, ואולם יש לכך חריגים. נהגים עם עבר תעבורתי בעייתי – הערות, אזהרות, דו"חות, קנסות, שלילות רישיון וכדומה – נחשבים סיכון גבוה עבורן, והן יכולות לסרב לבטח אותם בביטוח החובה שלהן. לצד זאת, נהגים כאלה עדיין יכולים להיות מבוטחים דרך "הפול", ובמקרים רבים חברת הביטוח עצמה תציע להם את האפשרות הזו.
מהו מאגר "הפול"?
"הפול" הוא מאגר ביטוחי חובה שממנו ניתן לקבל ביטוח חובה לנהגים שנדחו על-ידי חברות ביטוח אחרות – "ביטוח משתמש ברכב מנועי שלא השיג כיסוי ביטוחי באופן ישיר אצל מבטח", לשון החוק. המאגר מנוהל על-ידי "התאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב חובה" – גוף שמורכב מנציגי כלל חברות הביטוח הישראליות.
את מי תובעים במקרה של תאונת "פגע וברח"?
לעתים יכול להיות חלילה מצב שבו נהיה מעורבים בתאונה, הרכב הפוגע לא יעצור להחליף פרטים ויעלם. באותה מידה, יתכן שהרכב שלנו יפגע בעת שישהה בחניה, ולא תהיה עדות למי פגע בו. בדיוק עבור מקרים כאלה בהם על פניו אין לחברת הביטוח שלנו את מי לתבוע בגין הנזק שנגרם, הוקמה החברה הממשלתית "קרנית". זהו תאגיד ציבורי המפצה מי שהיה מעורב בתאונה שבה אין דרך לתבוע את הצד הפוגע. המימון לפעילותה מגיע מהפרשות שמגיעות מתשלומי ביטוחי החובה בישראל.
שורה תחתונה
אמנם ביטוח חובה הוא מוצר שחייבים לרכוש, אך אין זה אומר שצריך להקל ראש בתהליך הרכישה שלו. המחירים משתנים מחברה לחברה ולכן, יש משמעות לביצוע בדיקה יסודית לפני הרכישה. באותו אופן, כדאי גם להבין בדיוק איך פועל הביטוח – אילו נזקים הוא מכסה, כיצד מקבלים פיצויים ומה קורה אם מגלים נזק לרכב מבלי לדעת מי גרם לו.